早在2015年底，農(nóng)業(yè)大省吉林成為全國*省級農(nóng)村金融綜合改革試驗田，這賦予了吉林省引領農(nóng)村金融改革發(fā)展的重任——推動金融服務“三農(nóng)”工作理論創(chuàng)新、實踐創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，探索一條可操作可復制的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路，力爭通過金融綜合改革，促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。如今，這項改革實踐已進入第4個年頭，有農(nóng)村金融改革“排頭兵”之稱的吉林省交出了怎樣的答卷？記者一行近日來到了吉林省調(diào)研。

　　初夏時節(jié)，郁郁蔥蔥的松遼平原孕育著豐收希望。吉林省扶余市永平鄉(xiāng)平川村種糧大戶、31歲的陳景才今年多承包了40多畝地，加上買種子化肥，算下來，還缺幾萬元。正在陳景才犯難的時候，村基礎金融服務站協(xié)理員王國春帶來了好消息：可以用土地承包經(jīng)營權抵押貸款5萬元，利息合適，而且從億聯(lián)銀行的手機APP上就可辦理貸款，還能隨借隨還。見到記者，陳景才高興地告訴記者：“貸款問題解決了，預計今年能多收入3萬元左右。”陳景才的故事是吉林農(nóng)村金融綜合改革大潮中的一朵浪花。村級基礎金融服務站正是吉林農(nóng)金改模式中“三支柱一市場”里的一個支柱：基礎金融服務支柱。

　　解決痛點，激活農(nóng)村資產(chǎn)價值。

　　當前，城鄉(xiāng)要素雙向合理流動機制還存在缺陷，要通過金融供給側結構性改革與農(nóng)業(yè)供給側結構性改革有機結合，構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系。

　　47歲的扶余市永平鄉(xiāng)平川村村民楊凱見到記者時滿臉笑容。*近，在村金融服務站的幫助下，他將土地收益權作為抵押，在億聯(lián)銀行貸款5萬元，“買種子化肥，種上了玉米、花生”。他向記者演示如何在手機上操作：“貸款很方便，又不用求人，服務還好。明年我準備多貸點，多流轉(zhuǎn)點地，擴大生產(chǎn)。”

　　農(nóng)村金融是“三農(nóng)”工作的短板和薄弱環(huán)節(jié)。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省、糧食大省，農(nóng)村資源豐富，但農(nóng)村資本短缺，農(nóng)村融資難、融資貴長期制約“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型升級。

　　吉林省地方金融監(jiān)管局局長胡斌在接受記者采訪時表示，農(nóng)村問題，主要是錢、地、人等生產(chǎn)要素結合的問題。當前，城鄉(xiāng)要素雙向合理流動機制還存在缺陷，無論是進城還是下鄉(xiāng)，渠道還沒有完全打通，要素交換還存在不平等。一大瓶頸就是土地、技術、管理、勞動力這4大要素與資金結合不夠順暢，因而無法形成現(xiàn)代化生產(chǎn)力。鄉(xiāng)村振興，必須向改革要動力，因此，中央交給吉林農(nóng)村金融改革的任務就是要在全國范圍內(nèi)形成可復制、可推廣的經(jīng)驗模式。通過金融供給側結構性改革與農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的有機結合，構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系。

　　“吉林是農(nóng)業(yè)大省，在金融支持農(nóng)業(yè)方面，是有條件找到一般性規(guī)律的。”胡斌說：“在農(nóng)村金融改革實驗過程中，按照中央的五大發(fā)展理念，把握好金融自變量和經(jīng)濟社會因變量的問題。如果金融自娛自樂，老百姓沒有獲得感和幸福感，這是不行的，也達不到可復制可推廣的目標。”

　　填補串并，結成金融服務大網(wǎng)絡。

　　農(nóng)民把土地轉(zhuǎn)給物權公司，物權公司出面為農(nóng)民向銀行擔保。拿到農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)權之后，物權公司可以向種植大戶推薦。物權融資公司發(fā)揮了信息對接、融資保證、流轉(zhuǎn)處置等關鍵性作用。

　　吉林省對表對標鄉(xiāng)村振興要求，基于對農(nóng)村金融資源渠道不通暢、信息不對稱、服務不下沉、補償不到位等痛點難點的深刻理解，聚焦金融服務實體經(jīng)濟、防范金融風險、深化金融改革三大任務，首創(chuàng)了“三支柱一市場”新型普惠融資服務體系建設，既給金融資源提供一個下沉到位、腳底沾泥的渠道，同時又解決增信和征信的難題，*限度地盤活農(nóng)村資產(chǎn)。“三支柱一市場”主要起到“填補串并”的作用：填基礎金融服務空白，補融資增信短板，串聚各類資源，并聯(lián)城鄉(xiāng)市場。

　　“三個支柱”，即基礎金融服務支柱、物權增信支柱、信用信息支柱。這三個支柱將共同架設一個農(nóng)村產(chǎn)權省域流轉(zhuǎn)市場，也就是說，農(nóng)村的土地、農(nóng)機具等，只要具備物權性質(zhì)，都可以在吉林省省域流轉(zhuǎn)買賣。

　　“三個支柱一市場”發(fā)揮的作用，就是填、補、串、并。

　　*是建設基礎金融服務支柱，“填”上農(nóng)村基礎金融服務空白，解決金融資源渠道不暢通的問題。吉林省級財政出資設立的吉林省金融控股集團，組建了吉林省農(nóng)村金融服務公司，在省市縣鄉(xiāng)村五級鋪設金融服務網(wǎng)點。

　　“吉林省一共有9000多個行政村，按照集約建設的思路，在村一級按照1拖2或1拖3的原則鋪設基礎金融服務站，一個站帶2個到3個村，服務半徑五公里左右。按這種方式，我們大概鋪3000個就夠了，到目前為止已經(jīng)鋪了1700多個。”吉林省地方金融監(jiān)管局處長李武華介紹。

　　協(xié)理員是村級基礎金融服務站的關鍵人物，選用的主要是村兩委成員、返鄉(xiāng)大學生或先進分子，對他們集中培訓金融知識。他們具備一定的文化知識，又熟悉本鄉(xiāng)本土，能夠了解農(nóng)民的融資信息、家庭基本信息，可以把金融機構的產(chǎn)品服務及農(nóng)業(yè)技術轉(zhuǎn)換為通俗易懂的信息向下推送。基礎金融服務站就設在村部，與村兩委、村集體經(jīng)濟組織、基礎金融服務站、農(nóng)經(jīng)站、電商服務點“多位一體”聯(lián)動建設，人員交叉，信息互通，不僅連接農(nóng)村融資需求，還能豐富基層社會治理內(nèi)涵。

　　“澆花要澆根，這是打通農(nóng)村金融服務的*后100米。”吉林省地方金融監(jiān)管局總經(jīng)濟師宋建軍告訴記者，把基礎金融服務站作為農(nóng)村金融服務的主渠道，開正門堵邪路，把農(nóng)戶的融資需求等金融信息收集起來，打包分類，總對總對接。比如，縣級基礎金融服務公司把整個縣信息攏起，定期提供給商業(yè)銀行，還可以按他們的要求，提供差異化信息產(chǎn)品。“把這個需求挖出來后，就形成了相對市場化的滿足方式，同時還具備引導示范作用，降低農(nóng)民的融資成本”。

　　第二是建設物權增信支柱，“補”強農(nóng)村貸款融資增信短板。早在2012年，針對農(nóng)民合格抵押物不足，當時的農(nóng)村土地經(jīng)營權在法律上還無法用于抵押的情況下，吉林省已率先在全國探索土地收益保證貸款，即通過土地經(jīng)營權與收益權分離，成立物權融資公司，構建了流轉(zhuǎn)處置與融資增信兩個平臺，以土地未來預期收益、財政惠農(nóng)信貸風險基金作為兩種保證方式，幫助農(nóng)民獲得低成本融資。物權融資公司鋪到縣一級，形成了增信體系，這就是第二個支柱：物權增信支柱。

　　“農(nóng)民想要用土地經(jīng)營權融資，銀行卻擔心土地無法處置。所以，農(nóng)民可以把土地轉(zhuǎn)給物權公司，物權公司出面為農(nóng)民向銀行擔保。拿到農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)權之后，物權公司可以向種植大戶推薦。”吉林省物權公司松原分公司經(jīng)理王立輝介紹，物權融資公司既作為農(nóng)戶融資增信平臺，又作為土地流轉(zhuǎn)處置平臺，在農(nóng)戶通過土地等物權獲得信貸資源過程中發(fā)揮信息對接、融資保證、流轉(zhuǎn)處置等關鍵性作用。

　　第三是建立農(nóng)村信用信息支柱，作用是“串”。通過信用信息把農(nóng)村的融資需求與金融資源串聚起來，形成完整的融資鏈條。中國人民銀行長春中心支行行長付喜國告訴記者，吉林積極推動農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫建設，指導松原市、舒蘭市、洮南市開展農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)研發(fā)。目前，全省累計為347萬余農(nóng)戶建立了信用檔案，累計評定信用農(nóng)戶165萬余戶。

　　在“三個支柱”的基礎上，再搭建一個省級農(nóng)村產(chǎn)權交易市場，作用是“并”。并聯(lián)各類要素，把農(nóng)村所有的物權價值通過市場形成供求關系，發(fā)掘農(nóng)業(yè)資源價值。“土地的承包權和經(jīng)營權要體現(xiàn)其真正的資源價值，建立一個全省統(tǒng)一的農(nóng)村綜合產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易市場是應有之義。”胡斌甚至希望，有*可以在全國開展土地指標流轉(zhuǎn)交易，創(chuàng)造更大的價值。“統(tǒng)一市場將發(fā)揮城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素并聯(lián)貫通的效用，暢通體制堵點，激發(fā)出從城市反哺農(nóng)村逐步走向城鄉(xiāng)融合發(fā)展的內(nèi)生動力。”

　　記者在調(diào)研中感受到，“三個支柱”的落地抓手都匯集在農(nóng)村基礎金融服務站。服務站一方面通過代理金融服務、電子商務、農(nóng)資農(nóng)具等，獲得微利收益;另一方面收集農(nóng)戶的融資需求信息、信用信息與銀行機構開展合作，財政部門給予適當補助覆蓋運營成本。通過“農(nóng)村基礎金融服務站”這個體系把金融服務空白填起來，實現(xiàn)金融資源下沉，融資需求上匯。

　　在吉林省農(nóng)村金融綜合服務公司大屏幕上，實時顯示著“三支柱一市場”數(shù)據(jù)庫。比如，一戶農(nóng)民的承包地分成5塊，各自分散在什么地方，都可以即時在地圖上調(diào)出顯示。吉林省農(nóng)村金融綜合服務股份有限公司黨委書記、董事長崔巍一邊演示，一邊告訴記者：“五級農(nóng)村金融服務平臺主要承擔金融服務下沉功能。很多銀行都不愿意在農(nóng)村設機構，造成銀行大量產(chǎn)品無法下沉到農(nóng)村，也不了解農(nóng)民的需求。所以，我們借鑒金融機構綜合化經(jīng)營模式，構建農(nóng)村金融服務體系，成為各類金融機構服務‘三農(nóng)’的渠道提供商、資金融通商和大數(shù)據(jù)提供商。”

　　“總之，就是以*小的成本，把農(nóng)村這些鏈條缺失、密度不高的渠道連接起來，把大家的力量串接形成一張服務大網(wǎng)絡。”崔巍說。

　　牽牛鼻子，推動綜合集成改革。

　　一方面，要把“財政支農(nóng)資金金融化運作”作為市場化配置資源的核心手段;另一方面，要同時推進一攬子綜合集成改革，把農(nóng)業(yè)、財政、國土、民政、社保等全部拉進來，以引入金融為抓手，一攬子推進，避免單兵突進。

　　吉林金改，成效初顯。截至2018年末，全省商業(yè)性涉農(nóng)貸款余額達到4046.6億元，同比提升4.15%；農(nóng)業(yè)保險提供的風險補償水平不斷提升，達到586.7億元，同比提升20.33%；在金融活水潤澤下，2018年全省糧食豐產(chǎn)豐收，保持在700億斤階段性水平，農(nóng)民人均可支配收入超過同期GDP和城鎮(zhèn)居民收入增幅。

　　除了“三支柱一市場”，吉林省還致力打造多元綜合農(nóng)村金融機構組織體系，構建供給充分、活力充沛的支農(nóng)保障。目前，村鎮(zhèn)銀行在吉林省實現(xiàn)了縣域全覆蓋。吉林還將全省66家小額貸款公司全部轉(zhuǎn)型為專業(yè)的支農(nóng)小貸公司，2018年發(fā)放了27億元小額貸款。

　　說起農(nóng)村金改體會，胡斌告訴記者，關鍵是要把“財政支農(nóng)資金金融化運作”作為一個核心方式來推動。“金融是市場化配置資源的核心手段，它能夠很好地發(fā)現(xiàn)哪里有價值，資源應該向哪里配置。基礎金融服務站是一項重要的基礎設施，把金融基礎設施搭建好，有助于市場主體依法自由發(fā)展。至于怎么搭建，主要靠先期財政推動，形成市場慣性，力爭實現(xiàn)成本*、效率*、功效*的目標。”

　　在調(diào)研中，記者感受到，吉林農(nóng)村金融改革絕不只是搞金融。它是一攬子綜合集成改革，把農(nóng)業(yè)、財政、國土、民政、社保等全部拉了進來，以引入金融為抓手，一攬子推進，避免單兵突進。吉林省未來發(fā)展，*廣泛*深厚的基礎在農(nóng)村，*的潛力和后勁也在農(nóng)村。

　　“現(xiàn)在我們農(nóng)民借錢，可以很方便地找到銀行，種地買種子化肥不用賒銷，不用‘抬錢’，我感到有尊嚴了。”在調(diào)研中，47歲的農(nóng)民楊凱高興地告訴記者?？磥恚洲r(nóng)金改模式，是金融改革、經(jīng)濟改革，同時也是社會改革。通過強化農(nóng)村基層組織的服務職能，讓基層組織成為推動鄉(xiāng)村振興的堅強戰(zhàn)斗堡壘，實現(xiàn)鄉(xiāng)村治理和農(nóng)村黨建的提升，*終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求。

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