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　　福州屬亞熱帶海洋性季風(fēng)氣候，受西風(fēng)帶和東風(fēng)帶雙重天氣系統(tǒng)的頻繁影響，氣象災(zāi)害頻發(fā)，種類多、強度大。冬季有寒潮、大風(fēng)，春季有暴雨、強對流，夏、秋季有臺風(fēng)等。這些災(zāi)害性天氣對蔬菜種植構(gòu)成嚴(yán)重威脅，每到惡劣天氣，福州市區(qū)蔬菜價格暴漲。

　　福州市農(nóng)業(yè)局提供的數(shù)據(jù)顯示，2018年，福州全市蔬菜種植面積達(dá)198萬畝，產(chǎn)量達(dá)394.7萬噸，70%供應(yīng)福州市場。當(dāng)年，僅受第8號臺風(fēng)“瑪莉亞”影響，就造成蔬菜損失高達(dá)1946.62萬元。近日，記者在國家一級農(nóng)業(yè)氣象試驗站——福州農(nóng)業(yè)氣象試驗站采訪時，站長高筱英建議，為保障省城蔬菜供給，福州市應(yīng)盡快實施蔬菜種植天氣指數(shù)保險。

　　氣象指數(shù)保險原理是：通過利用氣象條件（如，風(fēng)速、降水、低溫等）將標(biāo)的物的損失程度指數(shù)化（量化），使每個指數(shù)都有相對應(yīng)的標(biāo)的物損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到保險合同約定閾值時，視為發(fā)生保險事故，保險人即可向被保險人支付相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

　　據(jù)福州市氣象局相關(guān)工作人員介紹，從2007年起，歷年中央1號文件均提及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展問題。其中，2016年中央1號文件明確提出要探索重要農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險試點。天氣指數(shù)保險作為一種創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，天氣指數(shù)保險并不以個別生產(chǎn)者所實現(xiàn)的產(chǎn)量作為保險賠付的標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)現(xiàn)實天氣指數(shù)和約定天氣指數(shù)之間的偏差進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的賠付。因此，在同一農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃內(nèi)，所有的投保人以同樣的費率購買保險，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時獲得相同的賠付，額外的損失責(zé)任由被保險人自己承擔(dān)。這種規(guī)范的賠付標(biāo)準(zhǔn)極大地解決了信息不對稱問題，進(jìn)而解決了逆選擇和道德風(fēng)險問題。其次，天氣指數(shù)保險的管理成本低。天氣指數(shù)保險管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，這是因為天氣指數(shù)保險合同是標(biāo)準(zhǔn)化合約，無需根據(jù)參保人的變化來調(diào)整合同內(nèi)容。天氣指數(shù)保險不需要對單個農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督。一旦發(fā)生保險責(zé)任損失，保險公司并不需要復(fù)雜的理賠技術(shù)和程序，只需從氣象部門獲取統(tǒng)計的氣象數(shù)據(jù)，保戶可直接按照公布的指數(shù)領(lǐng)取賠償金。

　　據(jù)福州市中國人壽財產(chǎn)保險公司福建省分公司相關(guān)工作人員介紹，自2013年開始正式開展設(shè)施蔬菜種植保險，為促進(jìn)福州市設(shè)施蔬菜的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。但由于近年來福州市自然災(zāi)害頻繁，保險公司經(jīng)營該險種虧損嚴(yán)重，2016年，福州市經(jīng)營該險種的3家保險公司全部暫停該險種，致使廣大種植戶投保無門。為兼顧保險雙方利益，在廣泛調(diào)研聽取多方意見的基礎(chǔ)上，2017年，福州市新的蔬菜種植保險方案出臺，在蔬菜種植保險的險種中增加了露地蔬菜的保險標(biāo)的，這對福州市菜農(nóng)來說是一個大利好，因為福州市露地蔬菜種植規(guī)模面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于設(shè)施化種植，這將使更多的非設(shè)施化種植戶享受到國家的優(yōu)惠政策。

　　中國人壽財產(chǎn)保險公司福建省分公司農(nóng)業(yè)保險部產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)理黃家暢告訴記者，2017年，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司福建省分公司的設(shè)施類天氣指數(shù)保險，累計承保設(shè)施蔬菜1000多畝，為設(shè)施蔬菜企業(yè)、種植戶提供風(fēng)險保障近千萬元。而露地蔬菜保險、設(shè)施大棚風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險、露天蔬菜種植降雨指數(shù)保險等險種的推出，更是為福州市實施蔬菜種植天氣指數(shù)保險奠定了基礎(chǔ)。黃家暢表示，今年1月5日，福建省*單政策性農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)指數(shù)保險在中國人壽財險寧德市中心支公司壽寧縣營銷服務(wù)部出單。該保單由壽寧縣鳳陽鎮(zhèn)政府撥款投保，保險期間，鳳陽鎮(zhèn)轄內(nèi)因低溫、臺風(fēng)、強降水等主要氣象災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失而產(chǎn)生的施救費用，將由保險公司進(jìn)行補償。因此，福州市相關(guān)部門如果能借鑒壽寧縣“政府+金融+保險”的做法，那么福州市天氣指數(shù)保險就能迅速實施。

　　福州農(nóng)業(yè)氣象試驗站*工程師蘇榮瑞說，農(nóng)業(yè)是個“靠天吃飯”的行當(dāng)，容易遭受氣象災(zāi)害，為此，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險推廣存在瓶頸。因蔬菜種植涉及品種多，不同品種具備不同生物學(xué)特性，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植保險*主要難在出險后的理賠上。在現(xiàn)行的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中，因農(nóng)業(yè)標(biāo)的物的復(fù)雜性和多樣性，保險公司在現(xiàn)場查勘定損環(huán)節(jié)，必須花費大量的人力、物力和時間，才能完成核定農(nóng)業(yè)標(biāo)的物損失情況，導(dǎo)致理賠周期較長。要破解這個難題，可以借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，天氣指數(shù)保險方式是目前*的解決方法。

　　高筱英說，蔬菜天氣指數(shù)保險相對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵優(yōu)勢在于：一是通過氣象條件觸發(fā)理賠，完全省略了現(xiàn)場查勘定損環(huán)節(jié)，極大提升了理賠時效；二是節(jié)省了保險運作成本，直接省略了保險公司現(xiàn)場工作和農(nóng)戶配合工作的成本投入；三是無論農(nóng)戶實際損失與否，只要達(dá)到保險合同約定的氣象條件閾值即可獲得賠償，因此，若管理精細(xì)、防災(zāi)防損措施得當(dāng)，農(nóng)戶無損失也能夠獲得賠付，相當(dāng)于獲得對防范措施投入成本的補償，為此在一定程度上激勵農(nóng)戶主動防災(zāi)自救減損的動力。

　　為了能在福州盡快實施蔬菜種植天氣指數(shù)保險，高筱英建議，由相關(guān)政府部門牽頭，聯(lián)合保險公司、氣象和農(nóng)業(yè)等部門組建農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險創(chuàng)新團(tuán)隊，針對設(shè)施蔬菜或露天蔬菜種植面臨的主要天氣風(fēng)險開展研究，摸清福州市主要蔬菜品種的主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險分布情況，建立氣象指數(shù)與損失的定量模型，研發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的蔬菜種植天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，不斷提供個性化的天氣指數(shù)產(chǎn)品和多樣化的保險服務(wù)。對于數(shù)據(jù)模型問題，氣象部門和保險公司可合作申請研究項目，借助項目建設(shè)細(xì)化保險指數(shù)閾值，從而確定科學(xué)合理的臨界指數(shù)，既讓保險公司相信在這個臨界點上能得到收益，也讓菜農(nóng)和蔬菜種植企業(yè)相信購買這一保險產(chǎn)品能得到補償。同時，將蔬菜天氣指數(shù)保險險種納入農(nóng)業(yè)政策性保險保費財政補貼范圍。

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