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　　實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。早在兩年前，中央一號文件就提出，著重支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加快推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜。去年的目標的則是：“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”，今年的一號文件再次重申：普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。

　　對此，2017年起，中國農(nóng)業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為全行的“一號工程”。記者采訪了解到，在信用村、信用戶的基礎(chǔ)上，農(nóng)行浙江分行創(chuàng)新建設(shè)以“惠農(nóng)e貸”為核心的農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺，打通了*為關(guān)鍵的信用環(huán)節(jié)，讓許多農(nóng)民貸款不再依賴抵押擔保，降低了融資成本，還實現(xiàn)了貸款的實時化、便捷化和智能化。

　　截至今年11月末，浙江農(nóng)行農(nóng)戶貸款達到326億元，居全國農(nóng)行之首，其中通過農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放的“惠農(nóng)e貸”余額超過了200億元，惠及11多萬農(nóng)戶，余額和增量均居系統(tǒng)首位。

　　農(nóng)村金融自治:

　　貸款不找行長找村長

　　眾所周知，浙江民營經(jīng)濟發(fā)達，連續(xù)三十多年以來，農(nóng)民收入一直領(lǐng)跑全國，老百姓造房裝修、擴大經(jīng)營，融資需求頗為旺盛。按理說，浙江的農(nóng)村是塊新藍海，可不少金融機構(gòu)卻望而生畏。

　　雖有市場需求，可站在銀行立場，放貸卻不是件容易事。貸給誰比較靠譜，貸多少合適，怎么管理資金用途，成本高怎么解決，風險又如何控制？這“五難”猶如五座大山，橫亙在農(nóng)村金融的康莊大道上。

　　怎么破解？浙江農(nóng)行的辦法是：農(nóng)村金融自治。簡單說就是，貸款不找行長找村長，農(nóng)行將信貸推薦權(quán)限放到村兩委，貸款由村里自己做主、審核與管理，*后只需提交銀行審核、放款。其核心可以總結(jié)為“六自治”：農(nóng)戶自薦、擔保自組、借款自助、用款自律、還款自由、守信自勵。

　　把金融權(quán)利交給村級組織，風險如何控制？對此，浙江農(nóng)行從授信額度、試點村選擇、服務(wù)農(nóng)戶等方面都制定了詳細標準，確保農(nóng)戶具備償還能力，且重點考察“村兩委”的公信力，此外，村民的人品、信用等信息也都列入評估范圍，以此降低擔保鏈風險。

　　這項從2013年開始試點的探索，沒過多久，果然奏效。目前，農(nóng)行在浙江共建立金融自治村3066個，累計發(fā)放貸款258億元，貸款余額142億元。

　　浙江農(nóng)行農(nóng)戶金融部、普惠金融部的副總經(jīng)理孫烈勇說，通過農(nóng)村金融自治大大緩解了農(nóng)戶普遍缺乏有效抵押物的瓶頸問題，但推行起來也遇到不少困難，*突出的就是，有限的物理網(wǎng)點和客戶經(jīng)理如何服務(wù)廣袤的鄉(xiāng)村。

　　怎樣提高覆蓋面，既能讓農(nóng)民得實惠，又讓銀行有利可圖、確保資金安全？于是，農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)運而生。按照計劃，浙江農(nóng)行通過抓取、分析農(nóng)民和農(nóng)村合作組織生產(chǎn)鏈、供銷鏈、消費鏈等大數(shù)據(jù)，為其提供小額信用貸款，并實現(xiàn)網(wǎng)上全自助操作。

　　“說到底，就是運用互聯(lián)網(wǎng)新思維、新理念和新技術(shù)，為農(nóng)村金融自治插上翅膀，讓普惠金融在農(nóng)村更細化、更暢通、更全面，同時通過降低業(yè)務(wù)交易成本、打破時空限制，解決農(nóng)村地域廣、信息不對稱、金融服務(wù)成本高等問題。”孫烈勇說。

　　定制金融方案:

　　各類主體設(shè)計不同授信模型

　　信用貸款在城市里早已遍地開花，市民只需動動手機，分秒必至。但對于農(nóng)民來說，由于缺乏信用數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)無從下手。想要搭起農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)平臺，首先就得建好數(shù)據(jù)庫這個基礎(chǔ)工程。

　　在此之前，這幾乎是一個空白地帶。農(nóng)民資產(chǎn)情況十分復(fù)雜，又缺乏評估標準，再加上高度碎片化，想要集中到一個數(shù)據(jù)庫里，工作量難以想象，還需動員大量的行政資源。

　　但倘若不建數(shù)據(jù)庫，農(nóng)村金融等于是個花架子、偽命題。經(jīng)過細致謀劃，浙江農(nóng)行準備先從走村入戶開始，篩選了一批特色經(jīng)濟明顯、村風文明守信的金融自治村和信用村，作為重點對象進行建檔，先收集家庭基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營和信用情況等數(shù)據(jù)。

　　在農(nóng)村，新型經(jīng)營主體經(jīng)常出現(xiàn)周期性的資金需求，而農(nóng)業(yè)設(shè)施又無法用于抵押。浙江農(nóng)行深入調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，這些行業(yè)數(shù)據(jù)散落在財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等多個部門，“孤島效應(yīng)”長期存在。對此，行里投入了大量精力，積極與政府部門溝通合作，批量獲取農(nóng)民生產(chǎn)交易、涉農(nóng)補貼等數(shù)據(jù)。如今數(shù)據(jù)源達20多個，幾乎涵蓋了所有涉農(nóng)機構(gòu)。

　　為了讓數(shù)據(jù)更詳實，浙江農(nóng)行又打通了內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，自動抓取農(nóng)戶在該行的存款、理財、結(jié)算、代發(fā)工資、安家貸等數(shù)據(jù)。截至目前，已建立村民信貸檔案239萬戶，占全省農(nóng)戶的四成之多，覆蓋13400個行政村。

　　數(shù)據(jù)庫的建立是為了更好地推出金融服務(wù)。孫烈勇告訴記者，為了滿足不同人群的融資需求，他們根據(jù)資產(chǎn)、收入等數(shù)據(jù)，建立了35個授信模型，涵蓋了普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、個體工商戶、農(nóng)村電商等主要群體。

　　縱觀這些模型，*亮點就是量身定制，細化到啥程度？浙江有十大農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，種稻的、種茶的、種果蔬的、養(yǎng)生豬的，因為資產(chǎn)價值、資金周期各有不同，所對應(yīng)的金融產(chǎn)品也各有側(cè)重，另外，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生、農(nóng)創(chuàng)客、大學生村官，只要從事與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，都能享受到農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策。

　　手機辦貸款:

　　微信操作隨即到賬

　　數(shù)據(jù)扎實了，模型建好了，接下來就是渠道的問題。浙江農(nóng)行對此態(tài)度和方向很明確，就是要方便快捷，且符合農(nóng)村實際。

　　“‘惠農(nóng)e貸’非常方便，手機微信里操作一下，錢就到賬了。以前得來回跑18公里山路去網(wǎng)點辦理。”叮一下，果農(nóng)張聲岳的手機就收到信息，貸款隨即到賬。在革命老區(qū)溫嶺市塢根鎮(zhèn)，像老張一樣，手機辦貸駕輕就熟的農(nóng)民不在少數(shù)。

　　記者了解到，在浙江農(nóng)行，10萬元以下的貸款，從申請、審批、發(fā)放，整個過程都可互聯(lián)網(wǎng)自助解決，隨借隨還；10萬元以上的貸款，也從線下搬到線上操作，農(nóng)民無需填寫繁瑣的申請資料，實現(xiàn)“*多跑*”。除了快，還很便宜。浙江農(nóng)村流傳著一句話：“農(nóng)行走到哪里，哪里的利率水平就會降下來。”

　　當然也有人擔心，并非所有農(nóng)民都對智能手機、互聯(lián)網(wǎng)玩得溜。過去幾年里，浙江農(nóng)行力推“惠農(nóng)通服務(wù)點”，在全省15000多個行政村都免費安裝了“惠農(nóng)通”機具，其中就有“惠農(nóng)e貸”的申請發(fā)放。如此一來，就算是偏遠海島、深山小村，也等于在家門口有了微型銀行。

　　與此同時，浙江各地農(nóng)行還各出奇招。像臺州市的椒江農(nóng)行在集市日上門開辦“集市銀行”，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村特色和服務(wù)需求，針對性地推出金融產(chǎn)品服務(wù)，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點還為村里配備了“金融顧問”。

　　下一步，浙江農(nóng)行將繼續(xù)完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)，以滿足個性化、多元化的融資需求。比如，農(nóng)行正力推“自畫像”平臺，將根據(jù)不同農(nóng)作物的種植、收獲特性，提供及時的惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

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