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　　因為一筆貸款，葉安云對未來生活的信心更足了。

　　葉安云是重慶奉節(jié)縣永樂鎮(zhèn)江南社區(qū)5組村民。2016年，因他外出務(wù)工時不幸受傷，無法再干重活，一家人失去了主要經(jīng)濟來源，只得申請成為建檔立卡貧困戶，靠救濟過日子。

　　2017年6月，聽說農(nóng)行重慶市分行推出了面向建檔立卡貧困戶無需抵押擔(dān)保的*扶貧貸款，一直想通過發(fā)展種植業(yè)改善家人生活的葉安云決定一試。沒想到，在提出貸款申請幾天后，該行就向他發(fā)放了5萬元貸款。

　　拿到這筆貸款后，葉安云承包了一個荒廢的臍橙園，引進培育臍橙新品種。“過去，我曾找到好幾家銀行網(wǎng)點申請貸款，但都因沒有抵押擔(dān)保被拒之門外。”談及這筆5萬元的貸款，葉安云仍難掩興奮之情，“這讓我們一家人看到了未來致富的希望！”

　　葉安云的“幸運”，并非個案。

　　近年來，重慶持續(xù)推進農(nóng)村金融改革，為農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效、農(nóng)民增收致富、農(nóng)村繁榮提供了持續(xù)動力。據(jù)統(tǒng)計，截至今年10月末，全市涉農(nóng)貸款余額達(dá)5334.4億元，同比增長9.4%；金融*扶貧貸款余額超過千億元，同比增長22.2%。

　　服務(wù)體系初步形成

　　農(nóng)村金融服務(wù)不足，一直是不少地方發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入所面臨的一道“坎”。

　　究其原因，主要在于向農(nóng)民及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體放貸的風(fēng)險大、成本高，銀行等金融機構(gòu)不敢輕易冒險。貸款風(fēng)險大，是因為農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱、農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔(dān)保能力弱；貸款成本高，是因為農(nóng)村居民居住分散、單筆貸款額度小，金融機構(gòu)要為此耗費更多的人力和運營費用。

　　面對“三農(nóng)”融資困局，如何“破題”？

　　“重慶的總體思路是：完善政策支持體系，激勵金融機構(gòu)投放貸款的積極性；開展農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，增強農(nóng)村抵押融資能力；發(fā)展普惠金融，引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷提升金融服務(wù)‘三農(nóng)’領(lǐng)域的效率和水平。”人民銀行重慶營業(yè)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　基于此，重慶拿出了多項政策。譬如，綜合運用支農(nóng)、支小、扶貧再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)增強涉農(nóng)金融服務(wù)；對縣級符合條件的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行縣級三農(nóng)金融事業(yè)部執(zhí)行優(yōu)惠準(zhǔn)備金率，支持地方法人金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債，降低金融機構(gòu)資金成本和經(jīng)營成本，增強其盈利能力和抗風(fēng)險能力；在17個區(qū)縣實施金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸增量獎勵、增設(shè)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施財政獎補政策，推動金融機構(gòu)加大對這些區(qū)縣的信貸投入等等。

　　市金融監(jiān)管局介紹，目前，重慶已設(shè)立38家村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)了涉農(nóng)區(qū)縣村鎮(zhèn)銀行全覆蓋；全市行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率已達(dá)*，初步形成了“鄉(xiāng)有網(wǎng)點、村有自助設(shè)備、家有手機銀行”的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　扶貧貸款*扶貧

　　更值得關(guān)注的是，金融機構(gòu)面向“三農(nóng)”放貸的“興趣”和“膽量”也變大了——

　　農(nóng)行重慶市分行與彭水?dāng)y手共建金融扶貧示范區(qū)，并推出了扶貧小額貸款產(chǎn)品——*扶貧貸款。此后，該行在全市其他區(qū)縣推廣*扶貧貸款；

　　重慶農(nóng)商行在2017年也推出了扶貧小額貸款品種——深度扶貧貸款；

　　郵儲銀行重慶分行等銀行開展了扶貧小額貸款業(yè)務(wù)。

　　扶貧小額貸款是由政府?dāng)y手金融機構(gòu)專門為建檔立卡貧困戶量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品，用于支持建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入，其*的特點是手續(xù)簡便、期限長、貸款成本低——貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔(dān)保，即可拿到*多5萬元、*長期限為3年的貸款；貸款利率按照人民銀行同期基準(zhǔn)利率執(zhí)行，且貸款利息由相關(guān)區(qū)縣財政全額補貼。

　　出于風(fēng)險控制考慮，相關(guān)區(qū)縣運用財政資金建立了扶貧小額信貸風(fēng)險補償資金。

　　事實上，面向農(nóng)村人口的信用貸款并不止扶貧小額貸款。市金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年，重慶創(chuàng)新開展了涉農(nóng)區(qū)縣普惠金融服務(wù)試點——面向涉農(nóng)區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村人口，提供*20萬元、免抵押擔(dān)保的純信用貸款。該貸款產(chǎn)品可實現(xiàn)線上3分鐘申請、1秒鐘審批、零人工干預(yù)。目前，已確認(rèn)以秀山、石柱等7個區(qū)縣為首批試點區(qū)縣。

　　此外，重慶還通過持續(xù)完善政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、發(fā)揮保險增信功能等舉措，為缺乏抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款提供幫助。如重慶興農(nóng)擔(dān)保公司、重慶農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司創(chuàng)新推出的“農(nóng)保貸”“農(nóng)融貸”“機易購”等擔(dān)保產(chǎn)品。

　　截至今年9月底，全市有24個區(qū)縣已累計獲得保險支農(nóng)融資貸款116筆，貸款金額共計達(dá)5793萬元，主要支持了生豬養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖、果品種植、水稻種植及服務(wù)、觀光農(nóng)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)項目。

　　喚醒農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)

　　對于農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，農(nóng)房、農(nóng)地和林地是*重要的生產(chǎn)要素和資產(chǎn)。但多年來，這些資產(chǎn)卻普遍在“沉睡”，幾乎未能在農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的過程中發(fā)揮作用。

　　如何喚醒這些“沉睡”的資產(chǎn)，將其轉(zhuǎn)化為可用于抵押融資的有效資源？

　　重慶的做法是：按照中央部署，開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款（下稱“兩權(quán)”抵押貸款）試點等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作。

　　按照方案，農(nóng)戶、未退出承包地的進城落戶農(nóng)民以及其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，可自愿申請“兩權(quán)”抵押貸款。其中，流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營權(quán)抵押需經(jīng)承包農(nóng)戶同意，抵押僅限于流轉(zhuǎn)期內(nèi)的收益。

　　人民銀行重慶營業(yè)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來，江津區(qū)、巴南區(qū)等13個區(qū)縣開展了“兩權(quán)”抵押貸款試點。

　　今年以來，重慶繼續(xù)深入推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作——推動重慶農(nóng)村土地交易所在巴南、長壽和南川等31個區(qū)縣組建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場；依托重慶土地交易所建成全市統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資信息系統(tǒng)，初步形成交易鑒證、融資、處置、風(fēng)險補償一體化的服務(wù)體系。目前，該服務(wù)體系已覆蓋38個區(qū)縣交易平臺、6家市級融資機構(gòu)。

　　市金融監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月末，全市累計實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資1294.47億元，同比增長15.49%。

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