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　　近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)信社正在集中精力推動(dòng)股權(quán)改造并向農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月31日，全國(guó)共有1262家農(nóng)商銀行，資產(chǎn)總規(guī)模接近25萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.07%，其中資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)千億元的農(nóng)商銀行有近30家，占農(nóng)商銀行總數(shù)的2.4%。新成立的農(nóng)商銀行和正在走向股份制道路的農(nóng)信社資產(chǎn)規(guī)模相加被業(yè)界譽(yù)為“宇宙*大行”。成績(jī)有目共睹，但農(nóng)商銀行在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些難題，如不良貸款有所反彈，科技支撐較緩慢等。如何揚(yáng)長(zhǎng)避短成為擺在農(nóng)商銀行面前的一大課題。

　　服務(wù)“三農(nóng)”成就巨大

　　“農(nóng)信社”改組“農(nóng)商行”，是國(guó)務(wù)院對(duì)于深化農(nóng)信社改革的路徑部署。2003年，國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》的通知，2013年中央“一號(hào)文件”提出“繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革”，2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，培育合格的市場(chǎng)主體，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

　　經(jīng)過(guò)多年改革發(fā)展，農(nóng)信系統(tǒng)為“三農(nóng)”作出了巨大貢獻(xiàn)。從以下歷史數(shù)字對(duì)比中可看出農(nóng)信社改革前后所取得的翻天覆地的行業(yè)變化：

　　2002年末，全國(guó)農(nóng)信社資不抵債額達(dá)3300多億元，資本充足率為-8.45%，資本凈額-1217億元，不良貸款5147億元，不良貸款占比36.93%。自1994年至2003年，全國(guó)農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損，2002年當(dāng)年虧損58億元，歷史虧損掛賬近1500億元。而經(jīng)過(guò)農(nóng)商銀行改革發(fā)展之后，到2018年3月末，全國(guó)農(nóng)信社資產(chǎn)總額達(dá)到32.27萬(wàn)億元，負(fù)債總額29.91萬(wàn)億元；涉農(nóng)貸款余額9.21萬(wàn)億元，小微貸款余額8.02萬(wàn)億元，發(fā)放扶貧小額貸款1490.48億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的91.4%。截至2018年二季度末，全國(guó)農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1212億元，不良貸款率4.29%。

　　數(shù)字是枯燥的，但又是有溫度的。以點(diǎn)多面廣和資產(chǎn)總規(guī)模而言，作為不可替代的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)信機(jī)構(gòu)被譽(yù)為“宇宙*大行”，一點(diǎn)也不為過(guò)。

　　據(jù)了解，通過(guò)加快推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，構(gòu)建良好的公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)信社向現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)變，可以更好地服務(wù)“三農(nóng)”。組建銀行機(jī)構(gòu)，能有效增加縣域資金的供應(yīng)。通過(guò)擴(kuò)充資本金，單戶貸款的額度將隨之大幅提高，可為中小企業(yè)提供額度更大、品種更多、效率更高的金融服務(wù)。

　　改制有利于增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)活力。組建農(nóng)商銀行，通過(guò)市場(chǎng)化手段，可有效化解歷史包袱。另外，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，培育一批有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大股東，可幫助農(nóng)信社完善法人治理結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)現(xiàn)有股東積極增資擴(kuò)股，適當(dāng)提高資本集中度，可增強(qiáng)股民對(duì)農(nóng)信社改制的關(guān)注和支持。

　　中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院副院長(zhǎng)孔祥智教授認(rèn)為，農(nóng)信社要想持續(xù)健康發(fā)展，必須在深化改革上下功夫。應(yīng)盡快打造現(xiàn)代金融企業(yè)，健全和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展，打造產(chǎn)權(quán)明晰、具有競(jìng)爭(zhēng)力、充滿活力的金融機(jī)構(gòu)。

　　難題凸顯發(fā)展瓶頸

　　在取得輝煌成就的同時(shí)，農(nóng)商銀行在發(fā)展中也存在不少難題。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，到2018年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.86%，較上季末上升0.12個(gè)百分點(diǎn)，其中農(nóng)商銀行不良率4.29%，提升1.03個(gè)百分點(diǎn)。

　　導(dǎo)致農(nóng)商銀行不良貸款上升的主要原因是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行。近年來(lái)，鋼鐵、煤礦、紡織業(yè)、陶瓷制造等行業(yè)市場(chǎng)需求萎縮，產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，生產(chǎn)成本的增加，產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)下跌，行業(yè)整體效益下滑，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難。在這種環(huán)境影響下，農(nóng)商銀行與之相關(guān)的借款客戶違約風(fēng)險(xiǎn)普遍呈上升趨勢(shì)，從而導(dǎo)致不良貸款反彈。

　　外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。隨著國(guó)家政策的放寬，民間小額貸款公司及融資擔(dān)保公司日漸增多，部分客戶無(wú)法向銀行融資的情況下，轉(zhuǎn)向民間借貸，由于民間借貸融資成本高，從而加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，形成惡性循環(huán)。

　　近年來(lái)，農(nóng)商銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)有所抬頭。雖然農(nóng)商銀行建立了相應(yīng)的問(wèn)責(zé)制度辦法，成立了責(zé)任追究委員會(huì)，但有的問(wèn)責(zé)流于形式，真正問(wèn)責(zé)時(shí)總會(huì)考慮到情面、被問(wèn)責(zé)人員下一步工作積極性，造成問(wèn)責(zé)不力，變相地給違規(guī)者傳遞了責(zé)任追究不嚴(yán)肅、違規(guī)操作無(wú)關(guān)緊要的印象。員工合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)。員工對(duì)制度辦法學(xué)習(xí)不夠深入，理解不到位，主觀上合規(guī)履職、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，執(zhí)行制度缺少源動(dòng)力，只能被動(dòng)、消極或選擇性的執(zhí)行各項(xiàng)制度辦法，極易形成案件風(fēng)險(xiǎn)。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，存貸款的利差收入是商業(yè)銀行*主要的盈利來(lái)源。從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，傳統(tǒng)的表內(nèi)授信業(yè)務(wù)依然占據(jù)著*優(yōu)勢(shì)，而利率市場(chǎng)化卻直接沖擊著這一傳統(tǒng)盈利模式。在利率管制期間，銀行業(yè)的存貸利差基本穩(wěn)定，銀行只要多吸收存款，多發(fā)放貸款，控制好風(fēng)險(xiǎn)，基本就能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的高速增長(zhǎng)，規(guī)模效應(yīng)明顯。但利率市場(chǎng)化后，存貸利差收窄、利率波動(dòng)增大，單純依靠規(guī)模追求經(jīng)營(yíng)效益的發(fā)展難以為繼。隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，尤其是金融脫媒的影響，近年來(lái)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯分流了銀行存款，其他融資方式的發(fā)展也降低了優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)銀行貸款的需求。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富說(shuō)：近年來(lái)，我國(guó)先后出現(xiàn)了一些金融風(fēng)險(xiǎn)事件，如“錢荒”和股市大幅波動(dòng)、銀行不良貸款持續(xù)攀升、信用債違約由民營(yíng)企業(yè)向中央企業(yè)蔓延等。我國(guó)推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，下決心“去產(chǎn)能、去庫(kù)存和去杠桿”，這是主動(dòng)暴露并解決問(wèn)題的過(guò)程，不可避免地會(huì)產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，以方便快捷、支付便利、無(wú)現(xiàn)金交易等優(yōu)點(diǎn)，贏得了巨大的市場(chǎng)份額。如互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的支付寶，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)繳納各種生活費(fèi)用，不僅節(jié)約了時(shí)間及生活成本，還大大提升了生活效率。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)，線上線下資源得到了適當(dāng)?shù)恼?，企業(yè)項(xiàng)目融資的渠道得到拓寬，其融資成本進(jìn)一步降低?？梢哉f(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然改變著人們的生活、生產(chǎn)方式。而農(nóng)商銀行的經(jīng)濟(jì)交易還局限于現(xiàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)賬、匯款、支票等模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比具有明顯的落后性，嚴(yán)重影響其自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　支持縣域經(jīng)濟(jì)潛力巨大

　　鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)商銀行。鄉(xiāng)村興，百業(yè)興；農(nóng)業(yè)穩(wěn)，天下安。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。這對(duì)于農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，是千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)商銀行的政治使命和社會(huì)責(zé)任。農(nóng)商銀行必須站在政治責(zé)任的高度，順勢(shì)而為，在打造便民網(wǎng)絡(luò)上、創(chuàng)新惠農(nóng)產(chǎn)品上、優(yōu)化支農(nóng)舉措上狠下功夫，確保農(nóng)商銀行在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中真正發(fā)揮金融主力軍作用。

　　農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)商銀行。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入推進(jìn)和蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求則呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：一是由小額金融需求向規(guī)模金融需求轉(zhuǎn)變；二是由單點(diǎn)金融需求向產(chǎn)業(yè)鏈金融需求轉(zhuǎn)變；三是由個(gè)人金融需求向多元化金融需求轉(zhuǎn)變。

　　*扶貧需要農(nóng)商銀行。*扶貧是國(guó)家戰(zhàn)略。金融扶貧是踐行普惠金融的具體體現(xiàn)，是實(shí)現(xiàn)*扶貧的重要措施，有利于加快貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程和貧困群眾增收致富步伐。農(nóng)商銀行需充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，作為服務(wù)本土經(jīng)濟(jì)的“草根銀行”，以“扶貧助困”為己任，堅(jiān)持“扎根‘三農(nóng)’、服務(wù)中小”的市場(chǎng)定位，創(chuàng)新扶貧模式，提升服務(wù)效能，延伸扶貧領(lǐng)域，普照扶貧陽(yáng)光。

　　實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要農(nóng)商銀行。中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。受經(jīng)濟(jì)下行影響，我國(guó)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，中央及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策措施，加大財(cái)稅、信貸等扶持力度，改善中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了積極變化，但發(fā)展形勢(shì)依然嚴(yán)峻，主要表現(xiàn)在融資難、擔(dān)保難問(wèn)題依然突出。農(nóng)商銀行須采取更加積極有效的措施，幫助中小企業(yè)克服困難，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

　　新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型之路

　　十九大報(bào)告提出，必須把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。銀保監(jiān)會(huì)也多次下文金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)。經(jīng)濟(jì)是金融賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”必然帶動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展也進(jìn)入“新常態(tài)”。農(nóng)商銀行要想突破重圍，涅槃重生，就要深入研究供給側(cè)改革。那么農(nóng)商銀行在“新常態(tài)”下的轉(zhuǎn)型之路又在哪呢？

　　中國(guó)人民大學(xué)教授孔祥智指出，應(yīng)順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，提升農(nóng)商銀行綜合化經(jīng)營(yíng)水平。在整個(gè)金融業(yè)啟動(dòng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)之時(shí)，農(nóng)商行不可能是“世外桃源”，也應(yīng)有前瞻性。面對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)商行應(yīng)向?qū)嵭谢鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的新型合作金融轉(zhuǎn)變，即以現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，逐漸向農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)滲透，為“三農(nóng)”服務(wù)。除了發(fā)展信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)外，還可考慮設(shè)立基金公司，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更主動(dòng)地參與到資本市場(chǎng)中來(lái)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、金融超市，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)品銷售——銀行貸款——保險(xiǎn)代理服務(wù)”的一體化，加深客戶對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的信任與依賴。

　　河北省農(nóng)信聯(lián)社滄州審計(jì)中心副主任于鳳龍認(rèn)為：創(chuàng)新發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的根本路徑。站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口，面對(duì)蓬勃興起的金融大潮，農(nóng)商銀行在發(fā)展方式上，不要再提倡做大做全，而是追求內(nèi)涵式發(fā)展模式，“做專、做精、做細(xì)、做透”；在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，實(shí)施資產(chǎn)多元化戰(zhàn)略，提高零售業(yè)務(wù)占比，加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，平衡信貸、資金和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；轉(zhuǎn)變過(guò)去粗放的經(jīng)營(yíng)管理模式，實(shí)施精細(xì)化的管理，強(qiáng)化成本核算和產(chǎn)品定價(jià)能力，提高資本與資產(chǎn)的使用效率。

　　農(nóng)商銀行需繼續(xù)推進(jìn)科技平臺(tái)建設(shè)，打造先進(jìn)的管理系統(tǒng)和開發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)產(chǎn)品?？萍季褪巧a(chǎn)力，就是競(jìng)爭(zhēng)力。

　　他還表示，要加快互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)，利用微信、微博、客戶邀請(qǐng)碼、手機(jī)二維碼、掌上生活A(yù)PP等新媒體、新平臺(tái)建立多層次、多樣化的輕型智能獲客模式，尤其是獲取年輕客戶；另一方面，用專業(yè)的知識(shí)、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、*的服務(wù)體驗(yàn)吸引客戶。要積極與電商合作，依托金融體驗(yàn)店，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從“大而全”轉(zhuǎn)向“小而密”，將服務(wù)面延伸至“*后一公里”。嘗試開展流動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)展業(yè)，搭建“全接觸”的客戶服務(wù)渠道，真正打造成為“客戶身邊的銀行”。

　　近年來(lái)，省聯(lián)社、市級(jí)聯(lián)社不斷進(jìn)行改革試點(diǎn)，并未從根本上強(qiáng)化對(duì)縣級(jí)農(nóng)商銀行的行政管理。這種管理的弱化，不是一種“放縱”，而是對(duì)縣級(jí)農(nóng)商銀行的自我管理、自我約束、風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更高的要求。

　　“應(yīng)對(duì)違規(guī)人員加大懲處力度，實(shí)現(xiàn)全覆蓋，無(wú)死角，零容忍。對(duì)一切敢于觸碰違規(guī)違紀(jì)高壓線的行為和操作，發(fā)現(xiàn)一起，嚴(yán)處一起，警示一片，達(dá)到令行禁止。”河北省平山縣農(nóng)信聯(lián)社監(jiān)事長(zhǎng)李永宏說(shuō)。

　　于鳳龍還強(qiáng)調(diào)，要切實(shí)防控化解金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。近幾年，部分農(nóng)商銀行得到了快速發(fā)展，發(fā)放了大量的大額和超集中度貸款，由于經(jīng)濟(jì)減速和調(diào)整期疊加，致使一些企業(yè)關(guān)停，貸款無(wú)法償還，風(fēng)險(xiǎn)損失顯現(xiàn)。所以，應(yīng)定期開展流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性壓力測(cè)試，盤活存量，打擊借機(jī)逃廢銀行債務(wù)行為，強(qiáng)化與司法部門和媒體部門的合作，營(yíng)造耍賴無(wú)處生存的氛圍。

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