參保率不高、賠付標(biāo)準(zhǔn)較低、自然災(zāi)害較多且分布不均，致使經(jīng)營公司數(shù)據(jù)積累不足，設(shè)計的產(chǎn)品會出現(xiàn)一些偏差，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險特別是大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機制還不夠健全等是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的難題。

　　“如果我家有蔬菜大棚，我就會讓家人購買農(nóng)業(yè)保險，萬一真的出現(xiàn)災(zāi)害，多少也可以給點補償。”在家鄉(xiāng)受災(zāi)之后，王峰（化名）感慨。

　　前不久，受臺風(fēng)“溫比亞”影響，山東省大范圍強降水，造成一些蔬菜大棚受損、牲畜死亡。王峰的家鄉(xiāng)正是此次受災(zāi)較為嚴重、全國*蔬菜生產(chǎn)和集散地的壽光市。

　　根據(jù)壽光市農(nóng)業(yè)局統(tǒng)計，2017年，壽光全市共有溫室大棚14.7萬個，此次受災(zāi)比例超過2/3。但保險公司的數(shù)據(jù)顯示，壽光市推行了5年的政策性蔬菜大棚農(nóng)業(yè)保險投保率不足千分之一，即僅有120個大棚上了保險。

　　此次大災(zāi)過后，蔬菜大棚投保不足的現(xiàn)象讓農(nóng)業(yè)保險又*站在了風(fēng)口浪尖。

　　安華農(nóng)業(yè)保險北京分公司總經(jīng)理黃洪偉向法治周末記者分析說，風(fēng)險防范意識薄弱，并且存在僥幸心理，致使部分農(nóng)戶參保意識不強，再加上收入低等因素是目前農(nóng)業(yè)保險投保率不高的主要原因。

　　受冷遇的農(nóng)業(yè)保險

　　據(jù)記者了解，為了防范潛在的氣象災(zāi)害風(fēng)險，2013年，壽光市按照先試點再推開的辦法，將13個鎮(zhèn)街的10萬畝蔬菜大棚列入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，保費由政府補貼一半。試點時，農(nóng)戶每畝地只需要繳納50元保費，就可獲得*6000元的賠付。

　　去年年底，《山東省日光溫室保險條款（2017年修訂版）》發(fā)布，按規(guī)定，日光溫室保費400元/畝，農(nóng)戶需要繳納200元，保額達到2萬元/畝。保險期限也延長至1年。

　　從上述數(shù)據(jù)來看，農(nóng)業(yè)保險保費并不高，但為何在農(nóng)戶方面卻受到了冷遇？

　　北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾在接受法治周末記者采訪時表示，國內(nèi)不少地區(qū)農(nóng)業(yè)保險投保率不高，作為農(nóng)戶主要考慮兩點——即是否買得起和是否值得買。我國農(nóng)作物養(yǎng)殖、種植主體多為散戶，收入較低，并且這類群體投保意識較弱，另外，農(nóng)業(yè)保險的保障程度也有待提升。

　　王峰也稱，基于壽光很多年未曾出現(xiàn)洪災(zāi)，一方面很多種植戶對災(zāi)害的發(fā)生存在僥幸心理，認為沒有必要為大棚買保險，另一方面也有可能部分種植戶購買了幾年相關(guān)保險，結(jié)果沒有出現(xiàn)災(zāi)情，認為買保險相當(dāng)于白花錢，所以就陸陸續(xù)續(xù)不再購買了。

　　對此，黃洪偉舉例，安華農(nóng)業(yè)保險在2013年推出全國*生豬價格指數(shù)保險（抵御因生豬價格波動所帶來的市場風(fēng)險），遺憾的是，當(dāng)時公司無論怎么宣傳，不管是種植戶、還是養(yǎng)殖戶均持懷疑態(tài)度，從心里不怎么認可該保險。而2015年國內(nèi)出現(xiàn)了60年不遇的生豬價格波動，即生豬市場價格一直走低，相關(guān)農(nóng)戶損失慘重。

　　“此后，公司不用再專門對生豬價格指數(shù)保險進行大力宣傳，老百姓均主動詢問排隊來購買。”黃洪偉稱。

　　對于賠付標(biāo)準(zhǔn)低的問題，黃洪偉解釋說：“政策性農(nóng)業(yè)保險的保障標(biāo)準(zhǔn)一般按照‘低保障、廣覆蓋’的原則確定，并主要承保農(nóng)作物的物化成本。從目前來看，不管是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)還是林業(yè)，保額還是比較低的。政策性保險遵循的基本原則是‘由政府主導(dǎo)、政策支持、商業(yè)運作、投保自愿’，從國家層面來說，農(nóng)業(yè)保險解決的是覆蓋率的問題。”

　　但黃洪偉表示，不可否認，從現(xiàn)實層面看，“低保障、廣覆蓋”首先適應(yīng)了我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域分布廣、涉及人口多、發(fā)展條件復(fù)雜以及分散經(jīng)營的小農(nóng)戶占比高的特點；而“低保障”的前提是“低保費”，特別是2007年中央財政實施農(nóng)業(yè)保費補貼政策以來，農(nóng)民需要負擔(dān)的保費很低，這樣的制度設(shè)計有效推動了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的快速普及。

　　第二大農(nóng)業(yè)保險國的不足

　　公開資料顯示，我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分為兩大階段：2007年前為*階段，特點是政府參與有限，多以商業(yè)為主，結(jié)果是農(nóng)民負擔(dān)不起保費，保險公司虧損嚴重，被迫停止。2007年后進入新的發(fā)展階段，政府給予補貼，保險公司承保經(jīng)營，解決了農(nóng)民負擔(dān)不起保費和保費不夠充足的問題。

　　“2007年至今，是我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展時期，并且取得了很大成就。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國，居全球第二、亞洲*；其中，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球*。”在黃洪偉看來，我國農(nóng)業(yè)保險能取得如此成就，與國家重視和中央及各級地方政府財政的大量投入密不可分。

　　原保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2007年至2016年，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障從1126億元增長到2.16萬億元，年均增速38.83%；農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。同時，農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達到211個。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)也顯示，2018年1月至6月，農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為367.97億元，同比增長27.91%；農(nóng)業(yè)保險保額19062.32億元，同比增長62.29%。

　　黃洪偉表示，在肯定過往成績的同時，也要看到我國農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中存在的諸多問題。

　　“參保率不高、賠付標(biāo)準(zhǔn)較低、自然災(zāi)害較多且分布不均，致使經(jīng)營公司數(shù)據(jù)積累不足，設(shè)計的產(chǎn)品會出現(xiàn)一些偏差，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險特別是大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機制還不夠健全等是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的難題。”黃洪偉補充說。

　　“雖然從業(yè)務(wù)規(guī)模上來看，我國的農(nóng)業(yè)保險僅次于美國，但在保險密度、保險深度和具體的保障水平上，我國農(nóng)業(yè)保險與發(fā)達國家還有很大差距。”黃洪偉認為，目前我國的農(nóng)業(yè)保險還處于初級發(fā)展階段。

　　加快建立風(fēng)險分散機制

　　針對我國農(nóng)業(yè)保險目前存在的諸多問題，黃洪偉表示，從公司角度來講，由于現(xiàn)行的保險條款并非全國統(tǒng)一，建議相關(guān)部門根據(jù)風(fēng)險區(qū)分來逐步修改和完善相關(guān)條款，從而提高保障水平，只有這樣農(nóng)業(yè)保險才能往更高的方向發(fā)展，也才能從根本上來解決目前存在的問題。

　　“其實，從保險法中提到農(nóng)業(yè)保險，到農(nóng)業(yè)保險條例的出臺，近幾年我國有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的立法規(guī)定進步很大，但是有些規(guī)定仍需要細化和明確，當(dāng)然這也是一個漫長的探索過程。”黃洪偉補充說。

　　另外，在黃洪偉看來，風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機制，特別是大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分散機制不健全，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴大和保障程度的提高。因此，我國應(yīng)加快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)、巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。

　　據(jù)了解，我國目前政策性農(nóng)業(yè)保險的原則是“低保障、廣覆蓋”，同時中央財政補貼險種大多是關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，而經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司不像國外那樣由政府統(tǒng)一進行經(jīng)營指導(dǎo)或是補貼。

　　對此，王緒謹建議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不妨參考國外的方法，由政府參與，重新進行功能定位，在發(fā)展商業(yè)保險與政策農(nóng)業(yè)保險進行無縫對接，保證受災(zāi)農(nóng)民可以獲得“高賠付”的同時，適當(dāng)針對地方特色農(nóng)產(chǎn)品進行賠付與參保補貼，并加快建立從國家到省級到保險公司的多層次大災(zāi)風(fēng)險分散機制，讓受災(zāi)農(nóng)民能夠盡快得到滿意的補償，改善對農(nóng)業(yè)保險的認識。

　　在王緒謹看來，目前，*應(yīng)該做的事就是界定好政府與市場、政府與個人之間的界限，政府、市場、個人在其職責(zé)范圍內(nèi)各盡其責(zé)，非常重要。

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