近段時間，臺風“溫比亞”造成山東多個縣市農村地區(qū)受災引發(fā)社會關注，尤其是農業(yè)損失的慘重和農民無所適從的苦楚，再次折射出我國農業(yè)保險體系不健全的現(xiàn)實困境。近年來，從自然災害，到疫情出現(xiàn)，再到農產品市場大幅波動，幾乎每次遭遇比較嚴重的災害，農民的心血付諸東流，都會提出以下問題：為什么在大災面前，農業(yè)保險會如此脆弱？究竟怎樣才能讓農業(yè)保險這個農業(yè)生產的“穩(wěn)定器”更好發(fā)揮作用呢？

　　事實上，農業(yè)保險在我國經歷了從無到有、從有到優(yōu)的發(fā)展歷程，特別是2004年中央一號文件提出“加快建立政策性農業(yè)保險制度”以來，農業(yè)保險進入高速發(fā)展的政策黃金期。一項統(tǒng)計報告顯示，僅2007-2016年，農業(yè)保險提供風險保障從1126億元增長到2.16萬億元，年均增速38.83%；農業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；承保農作物也從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍。這充分說明，我國農業(yè)保險體系正在不斷完善，其對農業(yè)生產的覆蓋范圍和保障水平顯著提升，農民的參與度也大幅提高。

　　當前，我國農業(yè)保險體系中扮演主要角色的是政策性農業(yè)保險，商業(yè)性農業(yè)保險占比很小。政策性農業(yè)保險的保障標準一般按照“低保障、廣覆蓋”的原則確定，并主要承保農作物的物化成本。不可否認，從現(xiàn)實層面看，“低保障、廣覆蓋”首先適應了我國農業(yè)生產地域分布廣、涉及人口多、發(fā)展條件復雜以及分散經營的小農戶占比高的特點；而“低保障”的前提是“低保費”，特別是2007年中央財政實施農業(yè)保費補貼政策以來，農民需要負擔的保費很低，這樣的制度設計有效推動了農業(yè)保險在農村的快速普及。

　　然而，隨著農業(yè)農村經濟的快速發(fā)展，政策性農業(yè)保險的前進步伐卻在大災面前頻顯趔趄。盡管保費低、扶持多，農民的獲得感卻不是很強。從主觀層面看，農民的保險意識不強是一個重要因素。有的農民對災害發(fā)生存在僥幸心理，認為買保險是白花錢；加之近年來種糧比較效益下降、農民的工資性收入增速快于經營性收入，農民的參保意愿也受到影響。

　　但從更深層次的因素看，當前農業(yè)保險體系自身存在著一些不足：

　　一方面是保障水平不高，影響了“減震器”功能的發(fā)揮。雖是“低保障”，但政策性農業(yè)保險的賠付比例并不低，因其主要計算物化成本（有的省份和險種計入了一些非物化成本），而近些年農業(yè)生產中勞動力、土地租金等非物化成本大幅上升，有的甚至已經超過物化成本，因此導致了賠付金額與生產總成本的“倒掛”。以安徽為例，該省制定實施的《政策性農業(yè)保險實施辦法》規(guī)定“大災險”為水稻800元/畝、小麥650元/畝、玉米550元/畝；而安徽省物價局公布的數(shù)據顯示，2017年該省早中晚秈稻和粳稻的平均總成本為1119.71元/畝，小麥總成本為862.22元/畝，玉米總成本為842.53元/畝。除賠付金額不足以支持生產總成本外，保險品種較少也制約了許多農林牧漁產品的參保，比如，不少地方特色農產品就未被列入農業(yè)保險范圍。

　　另一方面是配套服務和運行機制不完善，降低了農民參與的積極性。經歷過災后理賠的農民，普遍反映理賠手續(xù)比較復雜，加上一些農村信息化基礎建設不完善，保險辦理信息化水平較低，個別地方在農業(yè)保險信息管理平臺應用上甚至存在“腸梗阻”現(xiàn)象，影響了農民參保的滿意度。農業(yè)災害鑒定的技術要求較高，許多基層保險公司的人才和技術裝備難以達到要求，加上大災面前往往受災農民多、鑒定時間長、牽涉面積廣，以有限的人力做到高效的精細化管理是難以實現(xiàn)的。更重要的是，目前農業(yè)保險的大災風險轉移分散機制還不夠健全，當遭遇區(qū)域性大面積災害時，當?shù)剞r業(yè)保險機構可能出現(xiàn)難以支付巨額賠款的運營危機。

　　可見，農業(yè)保險體系如果自身存在不穩(wěn)定因素，將難以發(fā)揮好“穩(wěn)定器”作用。2018年中央一號文件明確提出，“加快建立多層次農業(yè)保險體系”。針對農業(yè)保險體系存在的突出問題，主要應從兩個方面著手發(fā)力：

　　一方面，要以“擴面、增品、提標”為導向，優(yōu)化農業(yè)保險體系的運營機制。擴大農業(yè)保險覆蓋面，給予地方政府更多自主權，依據地方實際選擇農林牧漁產品作為保險標的。增加農產品價格指數(shù)保險等多種農業(yè)保險險種，探索農業(yè)商業(yè)險、農村保險互助的多元化實現(xiàn)形式。進一步優(yōu)化政策性農業(yè)保險功能定位，逐步轉變“低保障”的政策導向，提高賠付標準和補貼標準，將非物化成本納入賠付計算公式，重點實施好正在開展的稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點。

　　另一方面，要以提高農民滿意度為目標，健全農業(yè)保險的配套設施和服務。簡化農民參保和災后理賠的辦理程序，大力推進農業(yè)保險信息化平臺建設，推廣信息化參保方式。完善保險機構與災害預報、農業(yè)主管部門的合作機制，推動人才、資金、技術、裝備向基層傾斜，解決基層保險公司能力不足問題。健全農業(yè)大災風險分散機制，深入落實農業(yè)保險大災風險準備金制度。廣泛運用媒體并發(fā)動基層干部，加強對農民的宣傳普及。

　　站在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史節(jié)點上，農業(yè)保險的作用愈發(fā)凸顯。只有破解農業(yè)保險體系存在的一些問題，從根本上穩(wěn)住保險這個“穩(wěn)定器”，才能更好地為農業(yè)農村穩(wěn)步發(fā)展服務。

　　加快建立多層次農業(yè)保險體系，一方面要以“擴面、增品、提標”為導向，優(yōu)化農業(yè)保險體系的運營機制；另一方面要以提高農民滿意度為目標，健全農業(yè)保險的配套設施和服務。只有從根本上穩(wěn)住農業(yè)保險這個“穩(wěn)定器”，才能更好地為農業(yè)農村穩(wěn)步發(fā)展服務。

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