融資難、融資貴一直困擾著我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資難、融資貴問(wèn)題尤為突出，尋求解決之道正成為農(nóng)村金融創(chuàng)新的一大課題。

　　日前，我們從農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐助力區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展研討會(huì)上獲悉，數(shù)字技術(shù)是其重要的突破口。“‘農(nóng)業(yè)＋金融＋科技’三個(gè)關(guān)鍵元素相疊加，才能解決中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。”宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧介紹道。

　　在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)的背景下，缺資金是*需要解決的問(wèn)題之一。“只有資金到位了，人才才能吸引過(guò)來(lái)，農(nóng)民才能持續(xù)增收。”中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)普惠金融促進(jìn)工作委員會(huì)、中國(guó)開(kāi)發(fā)性金融促進(jìn)會(huì)普惠金融工作委員會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)崔長(zhǎng)彬說(shuō)。

　　鄉(xiāng)村振興的資金難題

　　上述研討會(huì)是在河北省張家口市沽源縣召開(kāi)的。崔長(zhǎng)彬在會(huì)上介紹，鄉(xiāng)村振興需要解決三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，分別是缺資金、缺人才和農(nóng)民持續(xù)增收難。“現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金是一個(gè)核心要素。”

　　針對(duì)鄉(xiāng)村振興要解決的“錢”的問(wèn)題，今年中央一號(hào)文件提出，堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

　　實(shí)際上，當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)并不缺錢，主要原因是資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)渠道并不通暢，尤其“三農(nóng)”領(lǐng)域，表現(xiàn)在融資門檻高、方式單一、渠道窄，貸款利率高，融資成本高，資金缺口嚴(yán)重成為必然。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，金融供給依賴于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但其服務(wù)農(nóng)村高成本、高門檻，只有少量涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體可以貸到款。

　　尤其在當(dāng)前農(nóng)業(yè)“規(guī)?；拍軇?chuàng)造財(cái)富”的情況下，國(guó)家稅務(wù)總局原副局長(zhǎng)、聯(lián)辦財(cái)經(jīng)研究院專家許善達(dá)認(rèn)為，金融等資源如何有效配置是關(guān)鍵。

　　許善達(dá)認(rèn)為，現(xiàn)代中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要重新恢復(fù)到規(guī)?；a(chǎn)，而工商資本下鄉(xiāng)（城市資本下農(nóng)村）才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?。

　　“需要以 ‘資金+市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)+商業(yè)’的模式整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，更好地促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。”許善達(dá)說(shuō)。

　　中農(nóng)普惠金融科技股份有限公司副總經(jīng)理周昕發(fā)現(xiàn)，雖然國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策導(dǎo)向是非常好的，出臺(tái)了大量政策，“但農(nóng)民依然很難貸到錢”。

　　正因如此，“更加需要通過(guò)技術(shù)和數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上賦能”。周昕表示，數(shù)字賦能首先要進(jìn)行底層能力建設(shè)。

　　同時(shí)，也要充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作用，基于工具采集和沉淀數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，驅(qū)動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈信息的傳播和觸達(dá)，打破原有的信任壁壘，并建立起快速的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。

　　需要數(shù)字技術(shù)的助力

　　在過(guò)去幾年中，我國(guó)相繼發(fā)布了一系列相關(guān)政策性文件支持普惠金融。特別是2006年1月國(guó)務(wù)院公布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，標(biāo)志著國(guó)家層面的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的初步形成。

　　尤其是數(shù)字化和科技的蓬勃發(fā)展，成為推動(dòng)普惠金融前進(jìn)的引擎，從中農(nóng)普惠的農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用實(shí)踐可見(jiàn)一斑。

　　事實(shí)上，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化固然可以快速推動(dòng)普惠金融目標(biāo)，但前提必須要有足夠的數(shù)字技術(shù)力量，不僅要和傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)、金融技術(shù)創(chuàng)新完美結(jié)合，更要能采集和處理線上和線下、內(nèi)部和外部的各類數(shù)據(jù)，化數(shù)據(jù)為應(yīng)用，這樣才能更有效地覆蓋廣泛的農(nóng)村金融市場(chǎng)和適應(yīng)多元化的金融需求。

　　這些年，宜信普惠在實(shí)踐中注重?cái)?shù)字化，做了很好的示范。

　　宜信普惠*副總裁、宜信普惠融資租賃總經(jīng)理毛芳竹以奶牛租賃為例介紹，從與*個(gè)牧場(chǎng)合作開(kāi)始，他們就非常準(zhǔn)確地記錄每個(gè)牧場(chǎng)的數(shù)據(jù)，再通過(guò)數(shù)據(jù)整合，開(kāi)發(fā)相關(guān)模型，利于他們快速?zèng)Q策。

　　據(jù)悉，宜信普惠目前擁有龐大的牧場(chǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，利用幾十個(gè)維度充分進(jìn)行生物資產(chǎn)租賃的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。在數(shù)據(jù)積累和收集過(guò)程中，迅速開(kāi)展模式復(fù)制和數(shù)據(jù)共享，更大范圍地覆蓋有需求的地區(qū)。

　　張家口市泓旭生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司總經(jīng)理劉棟的一句話讓參觀人員印象深刻。在涉農(nóng)金融服務(wù)方面，“傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)是錦上添花，宜信普惠等新型金融機(jī)構(gòu)是雪中送炭”。

　　在崔長(zhǎng)彬看來(lái)，數(shù)字科技助力普惠金融已成為必由之路。他表示，普惠金融發(fā)展也必須要遵循綠色化要求，即要走數(shù)字化綠色普惠金融之路，鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)村市場(chǎng)恰恰為此提供了廣闊空間。

　　“助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要多措并舉。”唐寧表示，既要給“三農(nóng)”提供金融的支持，又要有科技的支撐；既關(guān)注農(nóng)戶們金融的需求，又要關(guān)注其能力建設(shè)。

　　經(jīng)過(guò)宜信普惠的多年實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)農(nóng)村，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術(shù)的金融解決方案已經(jīng)找到了*合適的發(fā)展土壤。

　　毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)在時(shí)空上擴(kuò)寬了金融覆蓋面，增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，提高了客戶自主性，為普惠金融深化發(fā)展提供了技術(shù)條件和市場(chǎng)環(huán)境，但創(chuàng)新事物往往面臨著更多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，需要進(jìn)行更嚴(yán)格的規(guī)范和統(tǒng)一。

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