農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題。中國特色社會主義進入新時代，鄉(xiāng)村是一個可以大有作為的廣闊天地。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給我國鄉(xiāng)村帶來了難得的發(fā)展機遇，對于保險業(yè)來說同樣如此。在鄉(xiāng)村譜寫發(fā)展新篇章的進程中，業(yè)已實現(xiàn)快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險正逐漸釋放出更大的潛力。

　　農(nóng)險業(yè)務發(fā)展迅速

　　近年來，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了較快發(fā)展。2007-2016年，農(nóng)業(yè)保險提供風險保障從1126億元增長到2.16萬億元，年均增速38.83%。農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長了6倍，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過70%。農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達到211個，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個領域。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已僅次于美國，居全球第二，亞洲*；其中，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務規(guī)模居全球*。

　　2017年，我國農(nóng)業(yè)保險原保費收入為479.06億元，同比增長14.69%。今年一季度，我國農(nóng)業(yè)保險原保費收入為134.26億元，同比增長42.31%。

　　另有數(shù)據(jù)顯示，“十二五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務年均增速達21.2%，農(nóng)業(yè)保險累計為10.4億戶次農(nóng)戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。特別是在2007年至2015年間，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模增長迅猛，年均保費增長率高達51.65%。

　　農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步快速發(fā)展的同時，也接連迎來多項政策利好。今年的中央一號文件就有多處提到保險。例如，文件指出，要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系，以及穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權）”試點。

　　麥肯錫近日發(fā)布的《中國保險業(yè)白皮書》（以下簡稱《白皮書》）表示，中國政府積極提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險覆蓋范圍，大力推動由成本保障向收入保障轉化，并且促進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，市場潛力5年內(nèi)有望超過千億元人民幣。

　　目前，我國還是以傳統(tǒng)的由政府財政補貼的農(nóng)業(yè)保險為主，其占農(nóng)業(yè)保險總保費收入的80%以上。傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險主要是指受政策補貼的種植業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)保險。

　　傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險“唱主角”的同時，凸顯出現(xiàn)階段我國商業(yè)型、創(chuàng)新型的農(nóng)業(yè)保險還有待發(fā)展壯大。研究分析認為，在傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險的主要地位不會發(fā)生重大改變的前提下，商業(yè)型和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險有望成為我國農(nóng)業(yè)保險市場新的增長動能。

　　2017年，我國農(nóng)業(yè)保險提供的保額為1.09萬億元?！栋灼氛J為，在風險保障水平上，我國農(nóng)業(yè)保險同樣也具有巨大的潛力。目前，我國種植險的風險保障以直接物化成本為主，保障額度較低。以水稻為例，風險保障水平僅占生產(chǎn)成本的20%左右。而在農(nóng)險較為發(fā)達的美國，農(nóng)業(yè)保險基本都是收入保障，保障水平通常可以完全覆蓋生產(chǎn)成本。隨著完全成本保險和收入保險試點的展開，可以預期，我國農(nóng)業(yè)保險的保障水平將會得到提升。《白皮書》表示，預計到2030年左右，我國農(nóng)業(yè)保險的風險保障水平會接近發(fā)達國家，單位農(nóng)產(chǎn)品保額在現(xiàn)有基礎上預計將提升兩倍多，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務增長勢頭強勁。

　　而從滲透率來看，同樣能夠窺得我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?jié)摿Α＝陙?，隨著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，承保覆蓋率也相應有所提升。但同成熟市場相比，差距仍然較為明顯，存在較大的提升空間。從國內(nèi)市場的種植業(yè)保險承保覆蓋率來看，各地農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平有較大差異，即使在一些農(nóng)業(yè)大省，主要農(nóng)作物的承保覆蓋率也存在低于該類農(nóng)作物全國平均水平的現(xiàn)象。隨著各地政府大力推動種植業(yè)保險應保盡保，承保覆蓋率上升可期。

　　毋庸置疑，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，我國農(nóng)業(yè)保險迎來了難得的發(fā)展機遇，有望搭上發(fā)展的順風車。如何把握這一機遇，也就成為各家保險公司需要認真思考的問題。

　　《白皮書》認為，保險公司應該緊跟農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化發(fā)展趨勢，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游的發(fā)展趨勢和客戶特征，在產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)掘商業(yè)機會。與散戶相比，規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)具有顯著的成本優(yōu)勢，經(jīng)營更加穩(wěn)定，企業(yè)主的道德風險相對較低，便于保險公司維護長期的客戶關系。以生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為例，規(guī)?；B(yǎng)殖企業(yè)得益于生產(chǎn)效率和成本控制方面的顯著優(yōu)勢，成本比中小散戶低30%。規(guī)?；B(yǎng)殖企業(yè)的擴產(chǎn)從開工建設到商品豬出欄，至少需要2—3年的時間，使整體周期得以拉長。而散戶作為主要的市場參與者，補欄缺乏理性，存在明顯的追漲殺跌心理，再加上散戶抵御“豬周期”的能力較差、環(huán)保門檻的提高等，致使大量散戶*性退出。保險公司還可以通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游供銷關系掌握的企業(yè)信息，為農(nóng)戶、生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷商提供投融資、網(wǎng)上支付等服務。同時，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融將貫穿于農(nóng)業(yè)的各個過程，包括農(nóng)資銷售和購買、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程、農(nóng)產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)。

　　農(nóng)村市場地域廣闊、人口密度低，因而對保險公司的客戶銷售能力和服務能力提出了更高的要求。以政策性農(nóng)業(yè)保險為例，一個基層縣支公司的人員編制通常低于10人，卻要面對整個縣的農(nóng)業(yè)保險承保理賠任務，實現(xiàn)精細化管理非常困難。有鑒于此，《白皮書》建議，保險公司充分借助數(shù)字化技術、大數(shù)據(jù)和*分析、人工智能等新技術，借助線上線下融合，增強客戶獲取和風險管理能力，降低運營成本。

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