中央一號文件在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中提出要 堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。廣大金融服務部門根據(jù)自身定位，積極推進農村“兩權”抵押貸款、加快服務網(wǎng)點布局，提供政策性貸款，為鄉(xiāng)村振興引入金融活水。

　　實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要逐步擴大農村金融服務規(guī)模和覆蓋面，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現(xiàn)代農村金融體系。具體來看，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融業(yè)應積極助力，解決鄉(xiāng)村振興中的“錢袋子”問題。

　　推進農村“兩權”抵押貸款

　　“兩權”是指農村承包土地經(jīng)營權和農民住房財產權。農村有效抵押擔保物相對匱乏，如果能讓農民利用“兩權”進行抵押貸款，對盤活農村資源，解決農民貸款難、讓農民獲得金融資源支持非常重要。

　　據(jù)了解，銀行業(yè)在具體的農村“兩權”抵押貸款工作中主要面臨著兩大問題。“一方面，現(xiàn)有的業(yè)務模式和產品體系難以匹配‘兩權’抵押貸款客戶的需要。另一方面，‘兩權’抵押在現(xiàn)實操作中存在較多復雜性和不確定性，特別是資產變現(xiàn)方面，缺乏有效的風險防控手段和工具。”中國人民大學重陽金融研究院*研究員董希淼說。

　　如何解決農村“兩權”抵押貸款中的實際問題？江蘇銀監(jiān)局相關負責人表示，江蘇銀行業(yè)在實踐中，通過與政府、保險機構多方合作，降低銀行在農村的抵押擔保風險，解決金融機構不愿意向農民放貸的問題。

　　以江蘇銀行業(yè)探索的以農民住房財產權抵押貸款的“泗洪模式”為例。在實際業(yè)務中，江蘇省泗洪縣財政設立1000萬元農房抵押貸款風險補償基金，對銀行機構農房抵押貸款本息凈損失部分給予60%的補償。同時，對于貸款年利率低于6%或基準利率上浮低于30%的金融機構，由縣財政按發(fā)放額的2%給予補貼。

　　泗洪縣還建立了由農民抵押住房所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農房回購機制，當銀行機構通過轉讓等方式自主處置抵押物流拍時，鄉(xiāng)鎮(zhèn)按評估價或下浮價回購，兜底處置，解決抵押物變現(xiàn)難題。

　　中國人民銀行副行長潘功勝表示，通過采取“兩權”抵押增信、農戶單筆貸款額度提高、利率降低等措施，涉農融資難融資貴問題得到緩解，農村金融服務得到改善，一批家庭農場、農民專業(yè)合作社通過“兩權”抵押貸款擴大生產規(guī)模，并通過吸納農民就業(yè)和股份分紅等形式帶動了農民增收。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月末，全國232個試點地區(qū)農村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款余額達295億元，試點以來累計發(fā)放貸款448億元；全國59個試點地區(qū)農民住房財產權抵押貸款余額達196億元，試點以來累計發(fā)放貸款261億元。

　　完善農村金融體系

　　去年中央一號文件對完善農村金融機構和農村普惠金融提出，完善村鎮(zhèn)銀行準入條件，地方法人金融機構要服務好鄉(xiāng)村振興，還要求普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。

　　中國銀監(jiān)會農村中小金融機構監(jiān)管部主任郭鴻表示：“要加快鄉(xiāng)村金融服務網(wǎng)絡建設，優(yōu)先解決欠發(fā)達地區(qū)和弱勢群體的基礎金融服務可得性，提升服務便利性，實現(xiàn)基礎金融服務不出村，綜合金融服務不出鎮(zhèn)。”

　　培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是豐富、完善和健全農村金融組織體系的一項重要制度安排。據(jù)了解，自2006年村鎮(zhèn)銀行試點以來，銀監(jiān)會一直堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，不斷優(yōu)化完善監(jiān)管政策，在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，積極、穩(wěn)妥、有序推進村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作。近期，銀監(jiān)會制定并印發(fā)了《關于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》，提出具備一定條件的商業(yè)銀行，可以新設或者選擇1家已設立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮(zhèn)銀行。針對中西部和老少邊窮地區(qū)部分縣域經(jīng)濟總量小、人口少、金融承載能力弱的實際情況，可以在同一省份內相鄰的多個縣（市、旗）中選擇1個縣（市、旗）設立1家村鎮(zhèn)銀行，并在其鄰近的縣（市、旗）設立支行，即實施“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行模式。

　　據(jù)新疆銀監(jiān)局局長王俊壽介紹，目前，新疆已有28家村鎮(zhèn)銀行，設立分支機構135家，遍布11個地州市、28個縣市區(qū)和兵團13個師。新疆區(qū)域內以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型縣域農村金融機構發(fā)展迅速，在解決農村地區(qū)金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題中作用日益凸顯，有力地促進了農村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　加大政策資金支持力度

　　“中央提出，要明確農發(fā)行在鄉(xiāng)村振興中的職責定位，強化金融服務方式創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持。我們要緊扣中央決策部署，聚焦農業(yè)農村現(xiàn)代化的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，以更大作為，高質量服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。”農發(fā)行董事長解學智表示。

　　作為農業(yè)政策性銀行，農發(fā)行始終堅持把執(zhí)行政策放在首位，近3年來農發(fā)行累計投放支農資金5.9萬億元；貸款余額由2.83萬億元增加到4.68萬億元，增長65%；累計支持收儲糧食1.26萬億斤、易地扶貧搬遷惠及貧困人口524萬人、幫助906萬人改善居住條件。

　　據(jù)介紹，2018年，農發(fā)行將聚焦農業(yè)農村現(xiàn)代化的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，在4個方面助力鄉(xiāng)村振興。一是支持糧棉油收儲。二是助力脫貧攻堅。農發(fā)行將聚焦深度貧困地區(qū)重點發(fā)力，瞄準重點領域加大投入，加大定點扶貧和實驗示范區(qū)工作力度。三是支持農業(yè)農村基礎設施建設。四是創(chuàng)新支持農業(yè)現(xiàn)代化。農發(fā)行將積極支持農業(yè)現(xiàn)代化，著力支持一二三產業(yè)融合發(fā)展，支持推動質量興農，積極參與和推動農村改革，全力服務農村現(xiàn)代化。

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